ペアローンでも離婚後に名義を一本化できる？

結婚当初は仲良くマイホームを手に入れたけど、残念ながらその後離婚を考える事態になってしまった…。そんなとき、ペアローンで組んだ住宅ローンはどうすればいいのか悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

トモニママ

離婚後も住宅ローンの返済が残っている場合、ペアローンを一本化できるのか気になるところです

結論から言うと、「名義を持つ側に相当の収入がなければ難しい」のが現実です。この記事では、離婚後にペアローンの名義を一本化する方法や注意点について詳しく解説します。

1. ペアローンとは？

まず、ペアローンについて簡単におさらいしておきましょう。

ペアローンとは、夫婦など2人以上でそれぞれのローンを組み、物件を購入する方法です。このローンの特徴は、両方の収入を合算して借入可能な額を増やせること。そのため、より高額な物件を購入できるケースが多いですが、離婚となるとの話は複雑です。

離婚後、ペアローンのままであれば以下のような問題が発生します。

返済の責任が残る
ペアローンではお互いが連帯保証人になっていることが多いため、どちらかが支払いを滞らせた場合、もう一方にも支払い義務が生じます。離婚したにもかかわらず、責任が残るのは大きな負担です。
名義の分離が難しい
住宅の名義やローンの名義を変更するには、金融機関の承認が必要です。収入状況などの審査があり、簡単には名義を変更できません。
信用情報への影響
ペアローンのままで一方が支払わなくなると、もう一方の情報にも傷がつきます。今後のローン審査などにも影響が出て、放置できない問題です。

離婚後にペアローンの名義を一本化する方法として「借り換え」という方法が挙げられます。借り換えとは、現在の住宅ローンを一括返済し、新しいローンを借りることで、名義を一本化する方法です。

たとえば、住宅購入時にA銀行でペアローンを組んでいたとしましょう。しかし、このままでは離婚をしてもペアローンを解消することはできません。

そこで仮に、妻が今の家に住み続けたい場合（自分だけの名義にしたい場合）、妻がB銀行で2人分のローンを合算した金額を新たに組み、A銀行のペアローンを一括返済。その後は、妻が1人でB銀行へローンを返済していくという流れです。

ただし、冒頭でも述べた通り「ペアローンの借り換えは非常に厳しい」と言われています。

なぜなら、先ほど説明した単独ローンへの借り換え方法を読むとわかるように、これまで2人分として借りていたローンを次は1人で借りる必要があるからです。審査に通るためには、新たに借り入れを行う側が十分な収入を持っていなければなりません。

トモニママ

金融機関の審査に通らなければ、借り換え自体が不可能であるため、「名義を持つ側に相当の収入がなければ難しい」と言われているのです

具体的にどの程度の収入が必要かは金融機関やローン残高、貯蓄、その他の待機状況などによって異なります。例えば、年間返済額が150万円の場合、最低でも500万円以上の収入が必要です。

名義を一本化する際には、金融機関の審査基準に合致するかを確認することから始まります。自分の収入や信用力が不足している場合、保証人を立てたり、頭金を増やして借入額を減らすなどの工夫も考えられますが、2人分の借入金額を1人で組むことは現実的ではなく、厳しいことがほとんどです。

ペアローンをはじめ、住宅ローンが残っている状態での離婚は複雑です。動き出しが遅れることで取れる選択肢も減ってきますので、現在離婚を検討している段階なのであれば、以下のようなことを準備しておきましょう。

財産分与について話し合う
家の名義やローンの支払いについて、双方でしっかりと話し合うことが重要です。どちらが家に住むのか、支払うのはどうするのか、明確に決めましょう。
金融機関に相談しておく
早めに金融機関に相談し、名義変更の可否や借り換えの可能性について確認しておきましょう。
収入を安定させる
仕事の収入を安定させることで、金融機関の審査が通りやすくなります。