夫婦でペアローンを組んでマイホームを購入したものの、離婚することに。「元夫がローンを払い続けると約束してくれた」と安心していたのに、突然「払えない」と言われたらどうしますか？
実は、ペアローンは離婚後に大きなトラブルの原因となります。今回は、離婚後にペアローンの片方が払えなくなった場合のリスクと、具体的な対処法をご紹介します。
そもそもペアローンとは？
ペアローンとは、夫婦それぞれが主債務者として住宅ローンを契約し、お互いが相手の連帯保証人になる仕組みです。
ペアローンの特徴
- 夫婦それぞれが別々のローン契約を結ぶ
- お互いが相手の連帯保証人になる
- 夫婦の収入を合算できるため、大きな金額を借りられる
- 住宅ローン控除を二人とも受けられる
具体例
- 夫のローン：2,000万円(妻が連帯保証人)
- 妻のローン：1,500万円(夫が連帯保証人)
- 合計：3,500万円
結婚している間は問題ありませんが、離婚後にこの仕組みが大きなリスクとなります。
離婚後、片方が払えなくなったらどうなるのか
最悪の場合、あなたが全額返済する義務を負う
離婚後も、ペアローンの契約は継続します。つまり、あなたは離婚後も元配偶者の連帯保証人のままなのです。
もし元夫が自分のローンを払えなくなった場合
- 金融機関はまず元夫に請求する
- 元夫が支払えなければ、連帯保証人であるあなたに請求が来る
- あなたは拒否できず、支払う義務がある
例えば、元夫のローン残高が1,500万円あり、元夫が支払いを止めた場合、あなたは自分のローン(例：月8万円)に加えて、元夫のローン(例：月6万円)も支払わなければなりません。合計で月14万円の支払いです。
家を失うリスクもある
もしあなたも支払うことができなければ、家は競売にかけられてしまいます。住み続けたかった家を失い、さらに残債が残れば、その返済も続けなければなりません。
信用情報に傷がつく
支払いを滞納すれば、あなたの信用情報に傷がつきます。その結果
- 新しいローンが組めなくなる
- クレジットカードが作れなくなる
- 携帯電話の分割払いもできなくなる
離婚後の新しい生活に、大きな支障をきたします。
離婚後に払えなくなるよくあるケース
- 元夫の再婚
新しい家族のための出費が増え、以前のローンまで手が回らなくなる。「新しい家を買いたいから、今のローンは払えない」と言われることも。 - 収入の減少
転職、失業、病気などで収入が減り、ローンの支払いが困難に。 - 責任感の欠如
「もう離婚したから関係ない」「自分はもう住んでいない家だから、払う義務はない」と開き直られる。 - 養育費との二重負担
養育費の支払いとローンの支払いで経済的に厳しくなる。
おすすめの対処法
対処法1:できるだけ早く名義変更する
離婚時、または離婚後できるだけ早く、ペアローンを単独名義に借り換えることが最も確実な解決策です。
メリット
- 元配偶者の支払い状況に左右されなくなる
- 完全に自分の家として安心して住める
- 元配偶者も連帯保証人から解放される
必要な条件
- あなた自身に十分な収入がある
- 残りのローン全額を借り換えられる信用力
- 元配偶者の協力(承諾)
当相談室では、ペアローンから単独名義への借り換えを数多くサポートしています。「自分の収入で全額は無理」と思っている方でも、適切な準備をすれば実現できるケースが多くあります。
対処法2:家を売却して清算する
双方とも住み続ける予定がない場合、家を売却して住宅ローンを完済し、残ったお金を分ける方法もあります。
メリット
- ペアローンの関係を完全に解消できる
- 双方が新しい生活をスタートできる
- 将来のトラブルを防げる
注意点
- 売却額がローン残高を下回る場合、不足分を用意する必要がある
- 双方の合意が必要
当相談室の「あんしん買取net」を利用すれば、複数の買い手候補から最も高い価格で売却できる可能性が高まります。
対処法3:公正証書で取り決めを明確にする(限界あり)
離婚時に公正証書で「元夫が自分のローンを確実に支払う」「支払えなくなった場合の対応」を明記する方法もあります。
しかし、これには限界があります。
- 公正証書があっても、金融機関との契約関係は変わらない
- 元夫が支払えなくなれば、結局あなたに請求が来る
- 公正証書をもとに元夫に請求できるが、元夫にお金がなければ回収できない
公正証書は「ないよりはマシ」ですが、根本的な解決にはなりません。
対処法4:離婚時に財産分与で調整する
離婚時の財産分与で、「元夫がローンを全額負担する代わりに、他の財産を多く受け取る」といった調整をする方法もあります。
ただし、これも金融機関との契約は変わらないため、元夫が払えなくなればあなたに請求が来るリスクは残ります。
もし今まさに「払えない」と言われたら
すぐに当相談室にご相談ください
「払えない」と言われた時点で、すぐに専門家に相談することが重要です。放置すればするほど、選択肢が狭まります。
当相談室では、以下の対応が可能です。
- 現在の状況の詳しい分析
- 残されている選択肢のご提案
- 名義変更、売却など具体的な方法のサポート
- 金融機関との交渉アドバイス
金融機関に相談する
元配偶者が支払えなくなった事情を金融機関に説明し、返済計画の見直しを相談しましょう。場合によっては、返済期間の延長などで月々の負担を減らせることもあります。
ただし、金融機関はペアローンの解消には消極的です。「離婚したから契約を変更したい」という理由だけでは、応じてもらえないことが多いのが現実です。
元配偶者と話し合う
感情的になりがちですが、冷静に話し合いましょう。場合によっては、弁護士を介して交渉することも検討してください。
当相談室がサポートできること
ペアローンから単独名義への借り換えサポート
- あなたの収入状況の分析
- 借り換え可能性の診断
- 適切な金融機関の選定
- 審査に通るためのアドバイス
- 元配偶者との交渉サポート
多くの金融機関は、離婚後の元夫婦間での借り換えに消極的ですが、当相談室には対応可能な金融機関とのネットワークがあります。
売却のサポート
- 「あんしん買取net」で最も高く買ってくれる業者を選定
- 売却手続きの進行管理
- 残債がある場合の対応アドバイス
- 財産分与の方法についてのアドバイス
FPによる返済計画のサポート
借り換え後「本当に返済していけるのか」不安な方には、ファイナンシャルプランナー(FP)が無理のない返済計画を一緒に考えます。
初回相談無料・LINE相談も可能
まずはお気軽にご相談ください。相談は完全無料で、LINEでも受け付けております。
まとめ：ペアローンは離婚時に必ず対処を
離婚後もペアローンをそのままにしておくことは、非常に危険です。
主なリスク
- 元配偶者が払えなくなれば、あなたが全額負担
- 家を失う可能性
- 信用情報に傷がつく
- 新しい人生のスタートに支障
おすすめの対処法
- 単独名義に借り換える(最もおすすめ)
- 家を売却して清算する
- 公正証書で取り決めを明確に(限界あり)
最も確実なのは、離婚時または離婚後できるだけ早く、ペアローンを単独名義に借り換えるか、売却して清算することです。
「今すぐには無理」と思っても、適切な準備とサポートがあれば実現できます。まずは現状を把握するためにも、無料相談をご利用ください。
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