連帯保証人・連帯債務の落とし穴！離婚後に後悔しないために

離婚を考えたとき、夫婦で組んだ住宅ローンの「連帯保証人」や「連帯債務者」の問題を見落としていませんか？
住宅ローンの契約内容によっては、離婚後も支払い義務が残り、予想外のトラブルに発展することがあります。

「もう関係がないはずなのに、なぜ支払わなければならないの？」と後悔しないために、本記事では連帯保証人・連帯債務の違いやリスク、解決策について詳しく解説します。

1. 連帯保証人と連帯債務者の違いとは？

住宅ローンを組む際、金融機関からの融資を受けるために、夫婦のどちらかが「連帯保証人」や「連帯債務者」になっているケースがあります。それぞれの違いを理解しておきましょう。

① 連帯保証人とは？

連帯保証人は、主債務者（住宅ローンの契約者）が支払いを滞らせた場合に、その返済義務を負う人のことです。

つまり、離婚後に夫がローンを滞納すると、元妻に突然支払い請求が来る可能性があるのです。

② 連帯債務者とは？

連帯債務者は、夫婦が一緒に住宅ローンを借りる際に、それぞれがローンの全額について支払い義務を負う契約です。
例えば、夫婦で収入合算をして住宅ローンを借りる場合、夫と妻の両方が連帯債務者になっていることがあります。

連帯保証人と違い、連帯債務者は「住宅ローンの借主」そのものなので、離婚後も支払い義務が続くことが大きな問題になります。

2. 離婚時に考えるべき3つのポイント

連帯保証人や連帯債務者になっている場合、離婚後にトラブルにならないよう、以下の3つのポイントを確認しましょう。

① 自分の立場を確認する

まず、自分が連帯保証人なのか、連帯債務者なのかを確認することが大切です。
住宅ローンの契約書や金融機関からの書類をチェックし、どのような義務を負っているのかを把握しましょう。

② 住宅ローンの名義変更ができるか確認する

離婚後も家に住み続ける場合、住宅ローンの契約者を単独にすることができるかを検討します。 例えば、妻が住み続ける場合は、夫をローン契約から外し、妻単独でローンを組み直す（借り換え）方法があります。

③ 連帯保証・連帯債務から抜けられるか交渉する

金融機関に相談し、連帯保証や連帯債務から抜けられる方法を探しましょう。
ただし、金融機関が認めない限り、一方的に抜けることはできません。

もし抜けられない場合は、家を売却することも選択肢の一つです。

3. 連帯保証人・連帯債務者から抜けるための解決策

① 住宅ローンの借り換えをする

妻が家を引き取る場合、夫の名義を外し、新たに住宅ローンを組み直すことで、連帯保証や連帯債務から解放されます。
ただし、妻の収入が十分でない場合、審査に通らないことがあります。

② 家を売却し、ローンを完済する

最も確実な方法は、家を売却して住宅ローンを完済することです。
売却益でローンが完済できれば、夫婦ともに住宅ローンの縛りから解放され、新しい生活をスタートできます。

③ 夫にローンを一本化してもらう

夫が単独でローンを組める場合、金融機関と交渉し、妻を契約から外す方法もあります。
ただし、夫に十分な収入があり、金融機関の審査に通ることが前提となります。

④ 任意売却を検討する

住宅ローンの残高が家の売却価格を上回る「オーバーローン」の場合、金融機関と相談し「任意売却」を行うことができます。
通常の売却よりも柔軟な対応が可能ですが、金融機関の同意が必要です。

4. 離婚後に後悔しないために

連帯保証人や連帯債務の問題は、離婚後の生活に大きく影響を与える可能性があります。
「離婚したからもう関係ない」と思っていたら、数年後に突然ローンの請求が来る…そんな事態を避けるためにも、事前にしっかり対策をとりましょう。

特に大切なのは以下の3つです。

どの選択がベストかは、専門家に相談することをおすすめします。不動産は大きな資産であり、判断を誤ると今後の生活に大きな影響を及ぼす可能性があります。
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