離婚を考えているけれど、住宅ローンがまだ残っている場合、どうしたらよいのか悩んでいる方は多いでしょう。家をどうするか決めることは、財産分与や今後の生活に大きく影響します。
本記事では、離婚時に住宅ローンが残っている場合の解決策を4つ紹介し、それぞれのメリット・デメリットを解説します。
1. 家を売却し、ローンを完済する
家を売却し、その売却益で住宅ローンを完済する方法は、もっともシンプルな解決策の一つです。市場価格がローン残高を上回る場合、売却後に手元に資金が残る可能性もあり、新生活のスタートをスムーズに切ることができます。
売却を進めるためには、まず不動産会社に査定を依頼し、現在の市場価格を把握することが重要です。その後、住宅ローンの残高と比較し、売却が現実的かどうかを判断します。売却が決まれば、買い手を見つけ、売却代金でローンを完済し、残債があれば清算します。
この方法のメリットは、住宅ローンの負担から解放され、経済的にスッキリとした状態で新たな人生を始められることです。また、夫婦間の金銭的なしがらみをなくすことで、トラブルを回避しやすくなります。
2. どちらかが家を買い取る（持ち分を譲渡）
夫婦のどちらかがそのまま家に住み続けたい場合、一方がもう一方の持ち分を買い取る方法があります。これは特に、子どもがいる家庭で「環境を変えたくない」と考える場合に選ばれることが多いです。
この方法では、
- 家の市場価値を査定し、持ち分の金額を算出する
- 住宅ローンの借り換えや新規ローンを組んで、相手に支払う
- 名義を変更し、単独名義にする
といった手続きを踏む必要があります。
メリットとしては、住み慣れた家に住み続けられることや、引っ越し費用がかからないことが挙げられます。デメリットとしては、買い取る側に一定の資金力が必要であり、住宅ローンの審査に通らなければ実現できない点が挙げられます。
しかし近年は、働いている女性が多く、実際年収が150万円程度でも残債によってはローンの許可がおりているケースもございました。
お金の問題さえクリアになれば、離婚後にご自身単独の名義に変更しておくメリットは非常に大きいため、「夫から妻へ名義変更をしたい」というご相談が年々増えているのが現状です。
実際に「名義変更のメリット」については、以下の記事でも詳しく解説しています。
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3. 住宅ローンを夫婦で支払い続ける
離婚後も、元夫婦が協力して住宅ローンを支払い続ける選択肢もあります。例えば、子どもが独立するまで家を売却せず、その間は共同でローンを返済するというケースです。
この方法のメリットは、
- すぐに家を手放す必要がない
- 家の市場価格が上がるまで待てる
といった点です。しかし、デメリットとして、離婚後も経済的なつながりが続くため、どちらかが支払えなくなった場合にトラブルになるリスクがあります。また、新たな生活を始めるうえで住宅ローンが負担になり、次のステップに進みにくくなることも考えられます。
4. 任意売却を検討する
住宅ローンの残高が家の売却価格を上回る「オーバーローン」の場合、通常の売却ではローンを完済できません。そのような場合は「任意売却」という方法を検討することができます。
任意売却とは、金融機関と交渉し、ローンの残債がある状態でも家を売却できる方法です。通常、競売よりも高く売れる可能性があり、売却後の負担を軽減できます。
手続きとしては、
- 金融機関に任意売却の相談をする
- 不動産会社を通じて家を売却する
- 売却代金でできる限りローンを返済し、残債について返済計画を立てる
といった流れになります。
メリットは、競売よりも高く売れる可能性があること、信用情報への影響を最小限に抑えられることです。デメリットとしては、金融機関の同意が必要であり、すぐに売れるとは限らない点が挙げられます。
まとめ
離婚時に住宅ローンが残っている場合の解決策として、
- 家を売却しローンを完済する
- どちらかが家を買い取る
- 住宅ローンを夫婦で支払い続ける
- 任意売却を検討する
といった方法があります。それぞれの選択肢にはメリット・デメリットがあり、最適な方法は状況によって異なります。
どの選択がベストかは、専門家に相談することをおすすめします。不動産は大きな資産であり、判断を誤ると今後の生活に大きな影響を及ぼす可能性があります。
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