離婚後のペアローンは一本化できる？借り換え・名義変更・売却を比較

離婚後もペアローンが残ると、「家に住み続ける側へローンと名義を一本化できるのか」「相手が返済しなくなったらどうなるのか」と不安になる方は少なくありません。

トモニママ

ペアローンは2本の契約です。離婚届を出しても、ローンや連帯保証の関係が自動的に解消されるわけではありません

結論からいうと、ペアローンを一本化できる可能性はあります。ただし、契約者名だけを書き換える手続きではなく、どちらか一方が新たな単独ローンの審査を受けて既存の2本を完済し、不動産の持分も整理する方法などを検討します。この記事では、一本化の方法、審査で確認される項目、難しい場合の選択肢を解説します。

1. ペアローンとは？収入合算との違い

ペアローンとは、同じ住宅を購入するために夫婦などがそれぞれ別の住宅ローンを契約する方法です。一般に双方が不動産の持分を持ち、互いのローンの連帯保証人となる商品もあります。

「収入合算」や「連帯債務」とは契約の仕組みが異なります。まずは金銭消費貸借契約書、返済予定表、登記事項証明書をそろえ、誰が債務者・保証人で、持分が何分のいくつかを確認しましょう。

方法	向いているケース	主な条件・注意点
一方が単独ローンへ借り換える	一方が住み続けたい	2本の残高を単独で返せるか、新しい金融機関の審査が必要
一方が相手の持分を買い取る	住宅の価値があり、買取資金を用意できる	持分価格、税金、ローンの抵当権を含めて調整する
売却して2本のローンを返済する	双方とも住み続けない、または一本化が難しい	売却代金で完済できるかを事前に査定する
当面ペアローンを継続する	すぐに借り換え・売却できない	返済遅延、連帯保証、将来の売却協力などのリスクが残る

どの方法がよいかは、ローン残高、住宅の査定額、双方の収入、子どもの居住希望によって変わります。「住み続けたい」という希望だけで決めず、数字を並べて比較することが大切です。

離婚しても返済義務は残る
離婚は金融機関との契約を変更しません。各自の返済義務や、契約上の連帯保証は、金融機関が変更を承認するまで続きます。
名義や持分だけを先に変えない
ローン契約や抵当権を確認せずに所有権の持分を移すと、契約違反や贈与税などの問題につながる可能性があります。金融機関、司法書士、税理士等へ事前に確認してください。
返済遅延は当事者双方に影響し得る
借主が延滞すれば、その借主の信用情報に返済状況が登録されます。もう一方が連帯保証人なら請求を受ける可能性があり、保証契約に関する情報も登録対象です。影響範囲は契約によるため、契約書を確認しましょう。